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鲁网8月26日讯低利率周期正在引发居民财富管理新范式，“抗风险、稳收益、中长期”的复合需求正成为不少家庭资产配置的核心考虑。

8月底寿险产品将再次下调预定利率，进入9月后，分红型保险逐渐成为市场主流产品类型。分红险产品兼具“人身保障+保证利益+浮动收益”的特性，因“进可攻退可守”，受到越来越多人的关注。

如何挑选分红险产品？业内人士表示，过往红利实现率、保险公司投资能力是分红险产品的重要参考指标，同时，由于分红险产品往往期限较长，国有大型险企在品牌优势、服务水平、经营实力等维度则形成重要加分项。

关注红利实现率

分红险指保险公司将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。根据有关规定，保险公司每年分配给分红险保单持有人的比例不低于当年可分配盈余的70%。

分红险的收益构成为“保证+红利”，其中，保证收益是固定的，写入合同；红利部分为浮动收益，取决于保险公司分红险账户经营特别是投资情况，具有不确定性。

从目前看，分红险的保证收益部分相差不大，浮动的红利部分是分红险产品竞争力的关键。红利收益部分既要看宣传的演示收益、也要看实际兑现多少，即要综合看演示利率与红利实现率。

其中，红利实现率为“实际派发的红利金额/红利利益演示的红利金额”，可以理解为红利利益演示的实现程度。如果红利实现率高于100%，那么实际派发红利就高于红利利益演示水平。

各保险公司均会在官网公布红利实现率。以新华保险为例，公司公告的数据显示，60余款产品2024年红利实现率超100%。其中，在59款保额分红产品中，56款产品增额红利实现率达到100%，平均值152%；现金分红7款在售产品红利实现率均超过100%，平均值117%，最高值122%。

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